互联网金融渐入佳境银行的变与不变

C114讯 11月14日上午评论（左冬冬）双十一大战结束，据统计，淘宝双11促销的总销售额为350.18亿元，数字之巨让实体经营店深感危机。实际上，不仅仅是电子商务，网络支付、网络保险（放心保）、以及网络融资贷款平台，以互联网渠道进行金融业务的多形式运营，不断向传统银行业务发起挑战。互联网金融已成为中国经济发展的重要一环。

互联网渐进 迈向金融“深水区”

PC时代，阿里巴巴凭借支付宝的先发优势和平台化运作，奠定了其在互联网金融的绝对地位。然而随着移动互联网的发展，移动终端逐步超过PC成为大众主要上网终端，互联网公司加速在移动终端布局。微信、微博等在移动终端上逐步普及，但因盈利模式不清晰，后续发展堪忧，移动支付为之提供了可能。其实，用户在移动终端购物付款正成为常态。以手机淘宝为例，2013年11月11日整体支付宝成交额53.5亿，是去年的5.6倍。

实际上，银行在移动支付领域也有布局，比如与运营商在NFC上的标准之争。然而NFC终端终比不上微信、微博等应用软件的普及。央行第三方支付牌照数批次发放后，移动支付业务不断扩大，互联网公司正掀起一场金融支付领域的革命。但移动支付一般都是小额支付，并非银行主营业务；再者，用户所支付的款项大多时候需经过银行结算。移动支付对银行传统支付模式有所影响有限，银行的核心是大型的存贷款业务。

2013年6月，阿里巴巴继“阿里小贷”之后再推出存款业务—余额宝，即基于第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，利率甚至高于银行。2013年8月，百度金融测试版悄然上线，开始经营车贷、房贷、消费贷款、经营贷款以及信用卡的搜索。互联网的移动支付业务与银行还有合作，余额宝跟“阿里小贷”则分别涉及用户的存贷款，直接动了银行的奶酪。

银行的苦恼 合作还是对抗？

现在银行面临的问题与运营商很相似，后者的传统业务正遭受OTT的严重冲击。面对互联网，竞争还是合作，是摆在银行和运营商前面的同一道难题。

对于互联网金融，央行行长周小川持乐观、支持的态度。他表示，互联网银行业务经过多年发展已成气候，央行已向基于互联网第三方支付正式颁发执照，鼓励金融创新，不断扩大金融服务覆盖面和渗透率，规范和引导互联网金融的健康发展。

作为央行行长，周小川出发点是整体统筹，而商业银行领袖的表态则各有差异。交行董事长牛锡明的立场是银行功能不可代替：在大额信贷业务集成式金融解决方案上，银行体系仍然拥有互联网金融难以企及的优势，银行依然是健全社会信用体系中枢。工行董事长姜建清则称，银行将自己掌握的信息整合起来，便可自己创造一种新型的互联网金融。他表示，银行是变化的行业，而不需要别人来变化银行。

总的来看，面对互联网金融，保守派建议银行自己做新型互联网金融，持开放态度的则也要求互联网厂商遵守金融规则。其实，面对互联网金融的竞争，关键是看互联网金融在观察者眼中处于怎样的位置。有银行内部持开放态度的人称，银行与互联网金融各司其职，一个是贵族金融，一个是屌丝金融，互联网金融主要是服务屌丝的。或许，在银行“高富帅”的眼里，互联网金融到底还只是个不懂得遵守规则的“屌丝”。

走向服务 互联网只是工具？

谈到互联网的未来，腾讯董事长主席马化腾曾在某一场合表示，蒸汽时代蒸汽机加速了印刷产业，电气时代电力产生了灯泡、收音机，蒸汽机、电力都是工具，现在的互联网推动金融创新，可衍生出很多新机会，也是个工具。随着这一“工具”不断被我们应用，并且产生出颠覆性的产品，可能被颠覆的当然也包括金融行业。

2012年马云与马化腾、马明哲谋划成立一家合资公司来探索互联网新金融道路。“三马”之一的中国平安(601318,股吧)保险股份董事长马明哲曾提出一个观点：未来五到十年现金和信用卡会消失一半，十到二十年，大部分银行营业点的前台及后台全外包，，银行只保留服务的核心—中台。现在来看，互联网金融的某些经营正是这些银行未来可能要外包出去的业务。

谈及本次双十一，马云称300亿不是问题，自己并不关心数字，期待通过网购的发展，削弱传统商业的力量，称希望借助市场的力量将房价打下去。假如真如马云所讲，未来房价被网购打压，那么互联网金融也一定发展到了举足轻重的地位。

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